La mayoría de los propietarios no piensan que una inundación pueda afectar a su vivienda… hasta que es demasiado tarde. Todos los estados han sufrido alguna inundación en algún momento. Algunos de esos sucesos han provocado daños por valor de miles de millones de dólares. Y lo que es peor: muchos de los que sufrieron los mayores daños no tenían contratado un seguro contra inundaciones.
Profesionales del sector de los seguros se encargan de ayudar a los propietarios a recuperar la normalidad tras una inundación u otro desastre. Tras las secuelas de una catástrofe, los propietarios pueden preguntar qué cubre y qué no cubre su póliza. A continuación se presentan cinco mitos sobre el seguro contra inundaciones que las aseguradoras deberían saber identificar y a los que deberían saber responder cuando sus clientes tengan dudas:
Mito n.º 1: Todas las pólizas de seguro de vivienda cubren los daños causados por inundaciones.
Hecho: Más del 80 % de los propietarios estadounidenses no tienen seguro contra inundaciones. Sin embargo, muchas personas creen —erróneamente— que su póliza de seguro de vivienda les cubrirá en caso de inundación. No obstante, por lo general, una póliza estándar de seguro de vivienda no cubre los daños causados por inundaciones en una vivienda.
Los propietarios pueden contratar un seguro contra inundaciones directamente a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP). El coste de la prima del seguro contra inundaciones depende del riesgo de inundación de la vivienda y del importe de la cobertura que necesite el propietario. El coste medio de la prima es de
unos 660 dólares al año. Las compañías de seguros privadas también ofrecen cobertura complementaria para los propietarios que la deseen o la necesiten.
Mito n.º 2: Solo algunas viviendas se encuentran en zonas inundables.
Hecho: Todo el mundo vive en una zona inundable. La diferencia es que algunas zonas inundables presentan un mayor riesgo de inundación que otras. La Agencia Federal para la Gestión de Emergencias (FEMA) estudia el riesgo de inundación en todo el país y lo representa en mapas utilizando
Datos SIG. Estos mapas se conocen oficialmente como «mapas de tarifas de seguro contra inundaciones» (FIRM) y
se puede consultar en línea a través de la página web de la FEMA.
Las zonas de alto riesgo se conocen como «Zonas de Riesgo Especial de Inundación» (SFHA) y aparecen señaladas en los mapas FIRM con un código que comienza por «A» o «V». Las zonas de alto riesgo tienen una probabilidad de una entre cuatro de sufrir una inundación durante la vigencia de una hipoteca a 30 años.
Las zonas de riesgo bajo a moderado, o «Zonas sin riesgo especial de inundación» (NSFHA), se identifican con códigos que comienzan por «B», «C» o «X». Estas zonas sufren un número significativamente menor de inundaciones que las de alto riesgo. Sin embargo, representan más del 20 % de todas las reclamaciones del NFIP. También reciben aproximadamente un tercio de toda la ayuda federal por catástrofes relacionada con inundaciones.
Aunque no todo el mundo vive en una zona de alto riesgo de inundación, las entidades hipotecarias suelen exigir a quienes sí lo hacen que contraten un seguro contra inundaciones.
Mito n.º 3: En una zona de inundación de 100 años solo se producirá una inundación cada 100 años.
Hecho: Los términos «inundación de 25 años», «de 50 años», «de 100 años», «de 500 años» y «de 1.000 años» se refieren a la probabilidad de que se produzca una inundación. En otras palabras, una inundación de 25 años tiene una probabilidad de uno entre 25 de producirse, es decir, un 4 % de probabilidad, cada año. Una inundación de 100 años significa que hay un 1 % de probabilidad de que se produzca una inundación cada año. Una inundación de 1.000 años conlleva un riesgo aún menor, con una probabilidad del 0,1 % al año.
Sin embargo, eso no significa que no pueda producirse una inundación en una zona de 100 o 1.000 años. Gran parte de Baton Rouge, en Luisiana, se consideraba una zona de inundación de 1.000 años, pero la región
sufrió unas inundaciones devastadoras este mes de agosto. Estos términos tampoco implican que solo se produzca una inundación en ese periodo. Tal y como señala el Servicio Geológico de los Estados Unidos, una zona podría inundarse
más de una vez en un periodo de 100 años o ninguna vez, aunque se trate de una zona de inundación con una periodicidad de 100 años.
Mito n.º 4: El seguro contra inundaciones solo es necesario en zonas de alto riesgo.
Hecho: Cualquiera puede contratar un seguro contra inundaciones, independientemente del nivel de riesgo de su vivienda. Aunque algunas zonas tienen un mayor riesgo de sufrir una inundación, eso no significa que las zonas de menor riesgo no puedan sufrir una catástrofe. Según algunas estimaciones, el 25 % de las reclamaciones de seguros contra inundaciones corresponden a
viviendas que no se encuentran en zonas inundables.
En caso de catástrofe, pagar la prima de un seguro contra inundaciones puede suponer un ahorro considerable para los propietarios de viviendas en comparación con solicitar un préstamo para sufragar los gastos de ayuda en caso de catástrofe. Por ejemplo, un préstamo federal de ayuda en caso de catástrofe de 50 000 dólares, con un interés del 4 %, supondría un coste de 240 dólares al mes, o 2 880 dólares al año, a lo largo de un plazo de amortización de 30 años. Por otro lado, una prima de seguro contra inundaciones de 100 000 dólares, con un coste de tan solo 400 dólares al año, supondría unos pagos de 33 dólares al mes.
Además, el riesgo de inundación puede variar con el tiempo, contrariamente a lo que dicen algunos mitos comunes sobre los seguros contra inundaciones. Las zonas con nuevas urbanizaciones o cambios medioambientales podrían ser más propensas a las inundaciones, aunque no lo fueran en el pasado. Si eso ocurre, las entidades hipotecarias pueden exigir a los propietarios que contraten un seguro contra inundaciones si aún no lo tienen.
Mito n.º 5: El seguro contra inundaciones cubre la sustitución y la reparación de todo.
Hecho: Las pólizas de seguro contra inundaciones del NFIP solo cubren hasta 250 000 dólares por daños estructurales y 100 000 dólares por bienes muebles. Sin embargo, la cobertura exacta varía según se trate de propietarios de viviendas unifamiliares, inquilinos o propietarios de inmuebles comerciales. Las compañías de seguros privadas pueden tener sus propias listas de lo que cubren y lo que no.
Algo de lo que quizá no sean conscientes los propietarios es que las pólizas del NFIP no cubren los elementos situados fuera de la vivienda, como el jardín, las vallas, las terrazas, los patios, los sistemas sépticos, las piscinas y los jacuzzis. El NFIP tampoco cubre los daños causados por la humedad, el moho o los hongos que el propietario hubiera podido evitar. Las pólizas de seguro complementarias pueden cubrir estas lagunas, dependiendo de la cobertura que elija el propietario.
A pesar de las excepciones, las indemnizaciones del seguro contra inundaciones cubren millones —o incluso miles de millones— de dólares en daños cada año. A fecha de junio de 2016, las indemnizaciones del NFIP por las 10 inundaciones más costosas de EE. UU.
ascendió a casi 33.5 mil millones de dólares. Eso supone más de medio millón de siniestros. Casi la mitad de ese total correspondió a reclamaciones por el huracán Katrina de 2005. La tormenta supuso un desembolso de 16.3 mil millones de dólares en indemnizaciones para las víctimas de Luisiana, Alabama, Florida, Georgia, Misisipi y Tennessee. En segundo lugar se situó la supertormenta Sandy de 2012, que supuso un desembolso de 8.3 mil millones de dólares en indemnizaciones de seguros para 15 estados y el Distrito de Columbia.
Puede que el seguro contra inundaciones no esté en la mente de todos los propietarios, pero es más importante de lo que la mayoría de los propietarios creen. Si te encuentras con propietarios que no son conscientes de su riesgo de inundación, recuerda estos datos y prepárate para desmontar los mitos sobre el seguro contra inundaciones.