La plupart des propriétaires ne pensent pas que les inondations peuvent affecter leur propriété – jusqu’à ce qu’il soit trop tard. Chaque État a connu une inondation à un moment donné. Certains de ces événements ont causé des milliards de dollars de dégâts. Pire encore, plusieurs de ceux qui ont subi le plus de dommages ont sauté la couverture d’assurance contre les inondations.
Professionnels de l’assurance sont responsables d’aider les propriétaires à remettre leur vie sur les rails après une inondation ou une autre catastrophe. À la suite d’une catastrophe, les propriétaires peuvent demander ce que leur police couvre ou non. Voici cinq mythes d’assurance contre les inondations que les assureurs devraient pouvoir repérer et auxquels répondre lorsque leurs clients ont des questions :
Mythe #1 : Toutes les polices d’assurance habitation couvrent les dommages causés par les inondations.
Fait : Plus de 80% des propriétaires américains n’ont pas d’assurance contre les inondations. Pourtant, beaucoup de gens croient – à tort – que leur police d’assurance habitation les couvrira en cas d’inondation. Cependant, en général, une police d’assurance habitation standard ne couvre pas les dommages causés par une inondation.
Les propriétaires peuvent souscrire une assurance contre les inondations directement par l’entremise du Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP). Le coût d’une prime d’assurance contre les inondations dépend du risque d’inondation de la maison et du montant de la couverture dont le propriétaire a besoin. Le coût moyen de la prime
environ 660 $ par an. Les compagnies d’assurance privées offrent aussi une couverture complémentaire aux propriétaires qui en ont besoin ou souhaitent.
Mythe #2 : Seules quelques maisons se trouvent dans des zones inondables.
Fait : Tout le monde vit dans une zone inondable. La différence, c’est que certaines zones inondables présentent un risque d’inondation plus élevé que d’autres. L’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) étudie les risques d’inondation à travers le pays et les cartographie en utilisant
Données SIG. Ces cartes sont officiellement connues sous le nom de Cartes des tarifs d’assurance contre les inondations (FIRMs) et
peut être consulté en ligne via le site web de la FEMA.
Les zones à haut risque sont appelées zones spéciales à risque d’inondation (SFHA) et sont indiquées sur les FIRM avec un code commençant par un « A » ou un « V ». Les zones à haut risque ont une chance sur quatre d’inondation au cours de la durée d’une hypothèque de 30 ans.
Les zones à risque faible à modéré, ou zones à risque d’inondation non spéciale (NSFHA), sont étiquetées avec des codes commençant par « B », « C » ou « X ». Ces zones subissent beaucoup moins d’inondations que les zones à haut risque. Cependant, ils soumettent plus de 20% de toutes les réclamations liées au NFIP. Ils reçoivent également environ un tiers de toute l’aide fédérale en cas de catastrophe pour les inondations.
Bien que tout le monde ne vive pas dans une zone à haut risque d’inondation, les compagnies hypothécaires exigent généralement que ceux qui en vivent bénéficient d’une assurance contre les inondations.
Mythe #3 : Une zone inondable centenaire ne subira une inondation qu’une fois tous les 100 ans.
Fait : Les termes crue de 25 ans, 50 ans, 100 ans, 500 ans et 1 000 ans font référence à la probabilité qu’une inondation se produise. En d’autres termes, une inondation de 25 ans a une chance sur 25 de se produire, soit une chance de 4%, chaque année. Une inondation de 100 ans signifie qu’il y a 1% de chances qu’une inondation survienne chaque année. Une inondation de 1 000 ans comporte un risque encore moindre, avec 0,1% de chance par année.
Cela ne veut pas dire qu’une inondation dans une zone de 100 ou 1 000 ans ne peut pas se produire. Une grande partie de Baton Rouge, en Louisiane, était considérée comme une zone inondable de 1 000 ans, mais la région
a subi des inondations dévastatrices en août dernier. Ces termes ne signifient pas non plus qu’une inondation ne se produira qu’une seule fois durant cette période. Comme le souligne l’U.S. Geological Survey, une zone pourrait être inondée
plus d’une fois sur une période de 100 ans, voire pas du tout, même si c’est une zone inondable centenaire.
Mythe #4 : L’assurance contre les inondations n’est nécessaire que dans les zones à haut risque.
Fait : N’importe qui peut souscrire une assurance contre les pluies, peu importe le niveau de risque de la maison. Bien que certains endroits soient plus à risque d’inondation, cela ne signifie pas que les zones à faible risque ne peuvent pas subir une catastrophe. Selon certaines estimations, 25% des réclamations d’assurance contre les inondations concernent
Des maisons qui ne sont pas dans des plaines inondables.
En cas de catastrophe, payer une prime d’assurance contre les inondations peut permettre aux propriétaires d’économiser une somme considérable d’argent comparativement à contracter un prêt pour payer l’aide en cas de catastrophe. Par exemple, un prêt fédéral d’aide aux catastrophes de 50 000 $ calculé à 4% d’intérêt coûterait 240 $ par mois, soit 2 880 $ par année, sur 30 ans à rembourser. D’un autre côté, une prime d’assurance contre les inondations de 100 000 $ pour un coût de seulement 400 $ par année représenterait des paiements de 33 $ par mois.
De plus, le risque d’inondation peut évoluer au fil du temps, contrairement aux mythes courants sur l’assurance contre les inondations. Les zones avec de nouveaux développements ou des changements environnementaux pourraient être plus vulnérables aux inondations, même si ce n’était pas le cas auparavant. Si cela se produit, les compagnies hypothécaires pourraient exiger que les propriétaires souscrivent une assurance contre les inondations s’ils ne l’ont pas déjà.
Mythe #5 : L’assurance contre les inondations couvre les remplacements et réparations pour tout.
Fait : Les polices d’assurance contre les inondations par le NFIP ne couvrent que jusqu’à 250 000 $ pour les dommages structurels et 100 000 $ pour les biens. Cependant, la couverture exacte varie entre les propriétaires de maisons unifamiliales, les locataires et les propriétaires de propriétés commerciales. Les compagnies d’assurance privées peuvent avoir leurs propres listes de ce qu’elles couvrent ou non.
Une chose que les propriétaires ne réalisent peut-être pas, c’est que les polices NFIP ne couvrent pas les objets extérieurs à la maison, comme l’aménagement paysager, les clôtures, les terrasses, les patios, les systèmes septiques, les piscines et les bains à remous. Le NFIP ne couvre pas non plus les dommages causés par l’humidité, le mildiou ou la moisissure que le propriétaire aurait pu éviter. Les polices d’assurance complémentaires peuvent combler ces lacunes, selon la couverture choisie par le propriétaire.
Malgré les exceptions, les indemnités d’assurance contre les inondations couvrent des millions – voire des milliards – de dollars de dommages chaque année. En date de juin 2016, les paiements du NFIP pour les 10 inondations les plus coûteuses aux États-Unis
au total près de 33,5 milliards de dollars. Ça fait plus d’un demi-million de pertes. Près de la moitié de ce total comprenait des réclamations liées à l’ouragan Katrina en 2005. La tempête a entraîné 16,3 milliards de dollars en indemnités pour les victimes en Louisiane, en Alabama, en Floride, en Géorgie, au Mississippi et au Tennessee. En deuxième place se trouvait la supertempête Sandy de 2012, qui a entraîné 8,3 milliards de dollars en indemnités d’assurance pour 15 États et le district de Columbia.
L’assurance contre les inondations n’est peut-être pas dans l’esprit de tous les propriétaires, mais elle est plus importante que ce que la plupart des propriétaires pourraient penser. Si vous rencontrez des propriétaires qui ne connaissent pas leur risque d’inondation, gardez en tête ces faits et préparez-vous à démystifier les mythes de l’assurance contre les pluies.